Innovación en Banca

15-Diciembre-2009

Square, pagos con tarjeta persona-a-persona

Archivado en: Móvil, Pagos — Javier Alonso Maroto @ 11:48
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En las últimas semanas ha tenido mucha repercusión mediática Square, la empresa creada por Jack Dorsey (uno de los fundadores de Twitter) para aceptar pagos con tarjeta de crédito a través del teléfono móvil. El día 1 de diciembre se inauguró oficialmente su página web y en estos momentos se encuentran en plena campaña de promoción en Estados Unidos.

El sistema en cuestión consiste en un lector de tarjetas (todavía no disponible en el mercado) que se conecta al teléfono mediante el conector para auriculares, y que permite realizar y recibir pagos con tarjeta a cualquier persona, sin necesidad de haber alcanzado previamente acuerdos con los adquirentes tradicionales. El popular blog de tecnología Tech Crunch ha realizado una extensa cobertura del lanzamiento del servicio casi desde sus orígenes. En uno de sus artículos citaban a una persona cercana a la empresa que auguraba un gran impacto afirmando que “lo que PayPal fue para eBay, Square lo es para el mundo real” (traducción libre), en relación a la revolución que puede suponer en los pagos persona a persona.

Una de las principales ventajas del sistema es su enorme simplicidad de uso: el usuario, tras apuntarse al servicio, podrá recibir pagos con tarjeta de crédito de forma rápida y en cualquier lugar. La propia pantalla del teléfono puede utilizarse para firmar el recibo sin emplear papel y, posteriormente, el comprobante de pago es enviado por email al cliente en un documento que incluye un mashup con Google Maps para localizar la transacción.

Los interesados en este nuevo sistema, a pesar de no tener disponible todavía el lector de tarjetas de crédito, pueden inscribirse dejando su dirección de correo electrónico en la web de Square. Las últimas informaciones parecen indicar que este dispositivo será distribuido sin coste alguno para los usuarios del servicio. Inicialmente podremos encontrar entre los equipos soportados el iPhone y algunos terminales basados en Android (como el Motorola Milestone/Droid). Se está trabajando para ampliar el número de terminales compatibles, por lo que los usuarios de otras plataformas podrán contar con este servicio próximamente. Hasta entonces, parece que ya están surgiendo los primeros competidores de Square, como el anunciado por VeriFone.

4-Diciembre-2009

Tecnología Mashup para la Banca

Archivado en: General, Internet — Javier Alonso Maroto @ 10:44
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Interesante artículo en thefinanser.co.uk, donde podemos encontrar imágenes conceptuales de lo que podría ser una nueva aplicación Mashup para el mundo financiero. De desarrollarse, esta aplicación se uniría otras ya existentes de similares características y a las ya más habituales aplicaciones localizadoras de ATM y Sucursales (implementadas por varias entidades, por ejemplo, utilizando Google Maps).

Una aplicación Web híbrida (mashup o remezcla) usa contenido de otras aplicaciones Web para crear un nuevo contenido completo, consumiendo servicios directamente. El contenido de un mashup normalmente proviene de sitios Web de terceros a través de una interfaz pública o usando un API. Otras posibles fuentes de datos incluyen sindicadores Web (RSS o Atom), screen scraping, etc.

Los mashups están revolucionando el desarrollo Web del mismo modo que los blogs han revolucionado la publicación en línea. Con el uso de estas herramientas cualquiera puede combinar, de forma innovadora, datos que existen en diferentes páginas Web. Requieren pocos conocimientos técnicos, las APIs existentes son sencillas y potentes y los mashups son relativamente fáciles de diseñar.

Los defensores e impulsores de las aplicaciones Web 2.0 afirman que los mashups son un ejemplo de este nuevo movimiento en el que los usuarios crean, participan e interactúan activamente. Debemos tener en cuenta que aunque existen mashups muy útiles, también existen otros que no pasan de ser sólo novedosos o publicitarios, con mínima utilidad práctica.

En el caso que nos ocupa, que podríamos denominar un localizador de transacciones, la aplicación muestra nuestras transacciones realizadas con tarjeta de crédito y marca dónde se realizaron estas transacciones. De esta manera, se ayuda a identificar transacciones inusuales, que podrían ser fraudulentas. Así una transacción que físicamente se encuentra alejada del lugar donde típicamente las realizamos (en la imagen, Nueva York) y otra que resalta por su alta cuantía (mayor a US$ 1.000) pueden ser fácilmente detectadas y luego, por medio de un click, podemos ver una imagen del lugar exacto donde se realizó la transacción y recordar si estuvimos ahí o no.

Además, facilitaría el proceso de reporte: si uno piensa que la transacción es fraudulenta o bien presenta algún problema, nos ofrece un link directo a un formulario de contacto.

Click en las imágenes  para agrandarlas:

Visto en ebanking.cl

3-Diciembre-2009

Últimos días para presentar candidatos al 2º Open Talent

Archivado en: General, Internet — Álvaro Martín Enríquez @ 9:15
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Aunque tengo pendiente contar cómo fue el BarCampBank Madrid 2 del pasado lunes, no quiero dejar pasar la oportunidad de recordaros que hasta el 15 de diciembre sigue abierta la fase de recepción de candidaturas del 2º Open Talent organizado por el BBVA. ¿Y por qué nos hacemos eco aquí de este concurso? Pues se me ocurren varias razones:

  • Es una de las pocas apuestas por la innovación abierta provenientes de la banca, tanto en España como fuera.
  • La gente de BBVA ha reaccionado al éxito de la primera convocatoria pasando de un premio de hasta 100.000 euros de financiación para el proyecto ganador a tres premios de hasta 100.000 euros para los proyectos más interesantes.
  • Se ha abierto el concurso a propuestas de todo el mundo, porque la innovación no tiene fronteras.
  • Se ha creado la figura del reportero Open Talent, que llevará al proyecto más votado a un certamen de emprendedores en Estados Unidos para contar su experiencia de primera mano.
  • De paso, así le damos más trabajo a Fernando Summers, que ha estado detrás de este proyecto desde sus inicios. (¡Enhorabuena!)

25-Noviembre-2009

Más sobre la II Jornada de Innovación en Banca

Archivado en: Presentación — Álvaro Martín Enríquez @ 12:47
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Ayer recogíamos en el blog el desarrollo de la mesa de medios sociales de la II Jornada de Innovación en Banca celebrada la semana pasada, pero apenas mencionamos nada del resto del evento. La Jornada arrancó con una bienvenida a cargo de Daniel Manzano, Consejero Delegado de Afi, Tecnología, Información y Finanzas y siguió con una breve presentación del contexto actual de las entidades de crédito a cargo de Esteban Sánchez, Socio Director del Área de Banca de Analistas Financieros Internacionales (Afi):

A continuación, entramos en materia con la primera mesa redonda sobre herramientas para la venta, en la que participaron Borja Foncillas (Socio Director del Área de Tecnología de Afi, Tecnología, Información y Finanzas), Marcos Tarjuelo (Gerente de Soluciones para el Sector Financiero de Microsoft), Lluís Esteban (Director de Canal Oficina de La Caixa) y Pilar Fernández (Directora de Proyectos de Innovación de Bankinter). En esta mesa sólo utilizaron soporte de presentación los dos primeros ponentes:

Los asistentes a la Jornada fueron especialmente activos en esta mesa, en la que se plantearon preguntas sobre gestión de la multicanalidad, el rol de la oficina bancaria, la evolución del terminal financiero, la integración de servicios sobre las plataformas de CRM, la contextualización de las acciones comerciales a clientes…

24-Noviembre-2009

La mesa de medios sociales en la II Jornada de Innovación en Banca

Archivado en: Presentación — Álvaro Martín Enríquez @ 14:19
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Por fin, la semana pasada tuvo lugar la II Jornada de Innovación en Banca, que nos ha tenido ocupados durante las últimas semanas y ha hecho que la frecuencia de actualización del blog haya bajado. Ahora retomamos la actividad con muchas ganas y con el firme propósito de seguir reflexionando sobre las iniciativas innovadoras en el ámbito financiero. Además, tal y como nos sugeristeis algunos durante la Jornada, os dejamos la puerta abierta para que participéis como bloggers invitados, aportando vuestra visión sobre la innovación bancaria. Para ello, sólo tenéis que enviarnos un mail a innovacion[en]afi.es o un DM Twitter a @afi_innovacion.

Aprovecho también para dejar aquí las presentaciones que los ponentes de la mesa de medios sociales empleamos en la Jornada, y que estuvieron seguidas de una buena ronda de preguntas sobre políticas de uso de medios sociales en entidades financieras, organización y asignación de recursos para la conversación con clientes, relación con las estrategias de multicanalidad, integración de CRM…

En orden de aparición, arranqué yo (Álvaro Martín) como Responsable de Innovación de Analistas Financieros Internacionales (Afi):

Luego intrervino José Luis Calvo, Gerente de Soluciones para el Sector Financiero de Microsoft:

A continuación entró en escena José Antonio Gallego, Responsable de Comunidades Online de BBVA y Presidente de la Asociación Española de Responsables de Comunidades Online (AERCO):

La última presentación antes del turno de preguntas estuvo a cargo de Fernando Egido, Responsable de Negocio Digital de Caja Navarra:

6-Octubre-2009

II Jornada de Innovación en Banca Afi + Microsoft

Archivado en: Presentación — Álvaro Martín Enríquez @ 10:22
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Cuando hace unos meses celebramos la I Jornada de Innovación en Banca quisimos remarcar que se trataba de un evento que nacía con vocación de continuidad,  y que aspiraba a posicionarse como un foro de referencia sobre las tendencias de innovación que influyen en la experiencia del cliente bancario. Pues bien, ya estamos en condiciones de anunciar la celebración de la II Jornada de Innovación en Banca, que organizamos junto con Microsoft Ibérica.

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En esta ocasión hemos decidido dar un giro al formato para tratar de ofrecer un foco más concreto y fomentar la participación de los asistentes (responsables de las áreas de innovación, marketing, organización y tecnología de las entidades financieras). Para ello, la Jornada se estructurará en dos mesas redondas en las que los expertos invitados conversarán sobre su visión de las nuevas herramientas de venta y sobre el uso de los medios sociales en el entorno bancario.

La II Jornada de Innovación en Banca tendrá lugar el 19 de noviembre por la mañana en Madrid. Próximamente anunciaremos más detalles sobre la agenda, los ponentes y el lugar exacto donde se celebrará.

ACTUALIZACIÓN (27 de octubre): Ya está disponible el folleto de la II Jornada de Innovación en Banca, que se celebrará en el Hotel Velada Madrid (C/ Alcalá, 476) a partir de las 9:45 del próximo 19 de noviembre. Las inscripciones se pueden realizar a través de http://www.afi.es/jornadainnovacion.

ACTUALIZACIÓN (17 de noviembre): Más vale tarde que nunca, ya tenemos confirmados todos los ponentes en el nuevo folleto de la Jornada.


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2-Octubre-2009

PayPal móvil ya disponible en España

Archivado en: Móvil, Pagos — Álvaro Martín Enríquez @ 8:06
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Un regalo en grupo, una cena entre amigos, un pequeño préstamo… Son situaciones que todos hemos vivido y en las que más de una vez nos habría venido bien tener una alternativa al dinero en efectivo para hacer pagos entre personas. En realidad, las monedas y los billetes son sucios, pesan y ocupan espacio, además de tener la curiosa propiedad de no estar en nuestra cartera cuando los necesitamos. A cambio, son tremendamente anónimos y fáciles de usar, por lo que no parece que vayan a desaparecer en el corto plazo.

PayPal, el popular servicio de dinero electrónico, que cuenta con 75 millones de cuentas activas en 190 países, acaba de empezar a ofrecer sus servicios a través del móvil, permitiendo ligar nuestra cuenta a un número de teléfono, lo que hace más fácil y rápido enviar dinero a otras personas en cualquier momento. Además, si operamos desde nuestra cuenta PayPal, no nos cobrarán comisión por enviar ni recibir dinero. Para acceder, sólo tenemos que ir desde el móvil a la dirección m.paypal.es o, si tenemos un iPhone, descargar esta aplicación.

La empresa californiana ha lanzado un microsite donde se explica el servicio con algunos clips como éste (gracias a Blog Ahorro por las versiones YouTube):

Otros servicios como Mobipay o Crandy (que no opera en España) ofrecen pagos desde el móvil, pero no admiten envíos de dinero a otras personas. Sí que opera en este ámbito Obopay, que recientemente recibió una fuerte participación de Nokia, pero la conveniencia de estos servicios frente al efectivo u otros medios de pago electrónicos queda en entredicho por varios factores:

  • El sobrecoste repercutido directamente al usuario es cero en el caso del efectivo o de las tarjetas de pago, pero no en la mayoría de los pagos con el móvil.
  • El efectivo es universalmente aceptado y las tarjetas suman casi 100 millones de plásticos emitidos en un país como España, en el que también hay más de 61.000 cajeros automáticos (datos del Banco de España).
  • Frente a la sencillez de sacar un billete o pagar con una tarjeta, la mayoría de las aplicaciones de pago con móvil requieren pasos más engorrosos, ofreciendo una peor experiencia de usuario.

Y, precisamente, ahí es donde PayPal entra con una oferta de valor muy atractiva para los usuarios:

  • El coste de envío y recepción de dinero entre particulares es cero, siempre que no se emplee una tarjeta de crédito o débito para operar (lógico, dada la comisión que cobran). Si queremos traspasar dinero a nuestra cuenta corriente, la comisión es de sólo 1 euro para importes menores de 100 euros, y cero si se traspasa más de cien euros (la carga de dinero electrónico desde una cuenta bancaria es gratuita).
  • Hay 193 millones de cuentas PayPal en todo el mundo (75 millones activas) y, si envías dinero a alguien que no tiene cuenta (o no la tiene ligada a su móvil), le llegará un mensaje para que la abra de manera gratuita y 100% online, algo que ni siquiera las entidades financieras ofrecen todavía.
  • Es suficiente con conocer el número de teléfono de la persona a la que queremos enviar dinero (con la aplicación de iPhone, podemos utilizar nuestra agenda de contactos) y nuestro PIN para realizar una operación. La transacción se realiza de manera inmediata, a diferencia de las transferencias bancarias.

17-Septiembre-2009

Potenciando el canal móvil en banca

Archivado en: General, Móvil — Álvaro Martín Enríquez @ 8:43
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Poco a poco va cobrando más fuerza el canal móvil en el entorno financiero. Tras las primeras intentonas poco exitosas de hace unos años, parece que esta vez sí que puede despegar el medio. Nosotros vemos varios factores clave para afirmar que 2010 será un año en el que veremos más desarrollos interesantes en España:

  • Crecimiento del consumo de datos móviles (como se ve en el informe del 1T09 de la CMT).  Además de las tarjetas de datos dedicadas, los nuevos terminales de gama alta (smartphones)  con sus tarifas planas de datos están siendo clave (y el iPhone ya supone el 69% del tráfico de datos de smartphones de Movistar).
  • Auge de las redes sociales en España, que están instaurando nuevos modos de conversación entre las empresas y sus clientes. Esto ya lo anticipaba hace 10 años el ClueTrain Manifesto, pero ahora se está materializando.
  • En 2009 estamos viendo cómo varias entidades refuerzan su apuesta por el móvil (Caixa Galicia, La Caixa, BBVA…) y cada vez querrán distinguirse más a través de ese canal, ofreciendo una mejor experiencia de usuario, contenidos exclusivos, aplicaciones innovadoras (simulación y gestión de finanzas personales, realidad aumentada, escaneo de documentos…).

El caso es que para plantearse explotar el canal hay que plantearse algunas preguntas clave que determinarán la inversión exigida, la complejidad del proyecto y la capacidad de añadir funcionalidad al servicio.

  • ¿Con qué plataformas seremos compatibles (iPhone, Android, BlackBerry, Windows Mobile, Palm OS, Symbian…)? Todo dependerá de nuestra base de clientes, de las expectativas de crecimiento de cada plataforma, de las facilidades para desarrollar aplicaciones, de los servicios que se quiera ofrecer…
  • ¿Queremos crear una aplicación dedicada para cada plataforma o aplicaciones web adaptadas? Las primeras ofrecen la mejor experiencia de usuario, pero son más costosas de desarrollar si queremos compatibilidad multiplataforma y más difíciles de actualizar que las aplicaciones web.
  • ¿Ofreceremos contenidos en el área pública, en el área privada o en las dos? ¿Nos planteamos patrocinar contenido en sitios de terceros?

Para resolver estas preguntas es necesario conocer con un poco más de detalle cómo son y qué hacen los usuarios de Internet móvil en España y, si podemos, analizar a nuestros clientes en particular. Ayer conocía un curioso gráfico de iSmashPhone con una comparativa de uso de iPhone, iPod Touch y Android en Estados Unidos:

A raíz de esto, me preguntaba si alguien habría analizado el mercado de Internet móvil en España, y por la tarde me sorprendió un recientísimo informe elaborado por The Cocktail para IAB (¡gracias a Luis Alonso-Lasheras por twittearlo!) en el que se ha abordado este tema siguiendo una metodología de encuestas y focus groups. No conviene perdérselo, ya que responde a algunas de las preguntas que debe plantearse cualquier entidad.

14-Septiembre-2009

Innobanca colabora con Tractis para repartir lectores de DNIe

Archivado en: General, Internet — Álvaro Martín Enríquez @ 19:49
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Hoy queremos sumarnos a una iniciativa promovida por Tractis, la primera plataforma de formalización de contratos online en España, y Red.es, el ente público empresarial para el desarrollo de la Sociedad de la Información. Básicamente, a partir del próximo 1 de octubre se repartirán 300.000 lectores de DNI electrónico de manera gratuita.  Nuestros lectores sólo tienen que acceder a la página que hemos creado desde Innobanca a partir de la fecha indicada, introducir sus datos y pagar por tarjeta o con PayPal 2€ en concepto de gastos de envío. Los lectores de tarjetas se asignarán por orden de petición hasta cumplir un cupo por cada Comunidad Autónoma, ¡así que conviene darse prisa!

La Ley de Medidas de Impulso a la Sociedad de la Información (LISI) apostó por la generalización de la firma electrónica y, en particular, de su uso como medio de acceso a los servicios destinados al público en general de especial trascendencia económica (como, por ejemplo, la banca). Sin embargo, el retraso en su implementación por parte de algunas entidades (ahora la mayoría lo aceptan como medio de acceso), junto con el escaso conocimiento del funcionamiento de la firma electrónica y la falta de lectores de DNI electrónico ha ensombrecido este avance en la seguridad y la confianza online. Esperemos que esta iniciativa cambie la tendencia de uso del DNI electrónico en los próximos meses.

Por cierto, ¡gracias a la gente de FinancialRed por ponernos sobre la pista de esta iniciativa con su Twitter!

31-Agosto-2009

El mejor banco, según los consumidores británicos

Archivado en: General — Álvaro Martín Enríquez @ 9:27
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La credibilidad de las entidades financieras se ha visto reducida en los últimos tiempos, por lo que varias publicaciones han elaborado este año listas con “los mejores bancos” (The Economist) o “los bancos más seguros” (Global Finance Magazine). El caso es que, sin menospreciar la importancia de los indicadores de liquidez, solvencia, etc. que son la garantía de que las entidades pueden funcionar adecuadamente y no incurrir en riesgos sistémicos, las entidades financieras son organizaciones que deberían velar por la satisfacción de sus clientes, como explica Rob Findlay en esta presentación.

Desde esta óptica, se podría decir que el mejor banco es aquel que tiene los clientes más satisfechos, siempre que se cumplan las obligaciones regulatorias establecidas. Which?, que es el nombre adoptado por la Asociación de Consumidores británicos, realiza periódicamente evaluaciones de productos y servicios, y recientemente publicó un estudio (al que llegué a través del blog de Chris Skinner) con las mejores cuentas bancarias en el Reino Unido. Las tres primeras posiciones las ocupan dos bancos directos (Smile y First Direct) y un banco cooperativo (The Co-operative bank, del mismo grupo propietario de Smile). En contraste, las tres últimas posiciones corresponden a cuentas de bancos ‘tradicionales’ como Northern Bank (no confundir con el nacionalizado Northern Rock), Abbey (filial del Banco de Santander) y Bank of Scotland, adquirido en plena crisis por Lloyds Banking Group.

Se puede ver que la percepción de la banca directa es mejor que la de la banca tradicional (First Direct pertenece al gigante HSBC) pese a que el 47% de los clientes tenía cuenta en los cuatro mayores bancos del país, y ninguno de ellos figura en las primeras posiciones. Además, un 61% de los encuestados afirmó tener la misma cuenta desde hace más de 20 años, pese a las facilidades para cambiar. ¡Qué difícil es convencer a algunos clientes para que cambien de entidad!

Which? también entrega premios anuales a las mejores empresas en diversas categorías y en 2009 ha elegido a The Co-operative bank como el mejor proveedor de servicios financieros del país. No sorprende el fallo, teniendo en cuenta que ofrecen dos de las tres cuentas corrientes mejor valoradas por los usuarios.  Pero, ¿qué hace a este banco diferente a los demás? Una primera visita a su página web no revela nada fuera de lo convencional, por lo que la diferenciación debe provenir del servicio, pensado para atender de la mejor manera posible a los miembros de la cooperativa de consumidores (en su web sí indican cómo hacerse miembro y sus ventajas). Como muestra de agradecimiento, la entidad ha enlazado un mensaje desde la portada de su web y ha creado el siguiente vídeo que, como poco, nos permite hacernos una idea del sentido del humor de las personas que trabajan allí, ¡enhorabuena!

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