Innovación en Banca

4-mayo-2011

Nos vemos en Twitter

Archivado en: General — Álvaro Martín Enríquez @ 20:28
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Ahora que hemos asimilado lo que era evidente desde hace meses, creemos que es el momento de hacer oficial el cierre de este blog. Por descontado, en el área de innovación de Afi seguimos muy pendientes de la actualidad y las tendencias innovadoras en el sector financiero, pero consideramos que el formato de Twitter se adapta mejor a nuestra capacidad para compartir conocimiento “en abierto”. Así pues, como reza el título de este último post: ¡Nos vemos en Twitter (@afi_innovacion)!

10-junio-2010

Las TIC y el sector financiero del futuro

Archivado en: General,Presentación — Álvaro Martín Enríquez @ 18:58
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Reconozco que nuestra ausencia en estos meses ha sido demasiado larga pero, por si sirve de excusa, se ha debido a nuestra actividad frenética en la “cocina”. Ahora por fin podemos presentar uno de los temas que nos han ocupado, que es un curso de verano en la Universidad Internacional Menéndez Pelayo titulado “Las TIC y el sector financiero del futuro”, que tendrá lugar los días 28 y 29 de junio en el Palacio de la Magdalena, Santander.

El curso lo organizamos la Fundación Telefónica y Analistas Financieros Internacionales (Afi) en el marco de la colaboración que nos ha llevado en los últimos años a difundir conjuntamente el papel de las tecnologías de la información y las comunicaciones (TIC) en la profundización financiera, tanto en España como en América Latina.

El curso abordará la influencia de las TIC sobre la banca, los mercados y los medios de pago, y cómo contribuirán a configurar el sector financiero del futuro en España. Para ello, contaremos con destacados expertos del panorama nacional, que aportarán una visión original del sector. Además, la keynote del curso correrá a cargo de Chris Skinner, del Financial Services Club, lo que supone una oportunidad única de disfrutar de él en España.

La última versión del programa completo con los nombres de los ponentes que intervendrán en el curso puede descargarse aquí.

Para aquellos que queráis registraros en el curso, podéis hacerlo directamente a través de la web de la UIMP. Espero veros allí!

ACTUALIZACIÓN: La Fundación Telefónica todavía tiene disponibles algunas becas de matrícula dirigidas a estudiantes y profesionales del sector de la tecnología o de la banca. Los interesados deben inscribirse a través de la web de la UIMP y solicitar la beca escribiéndome a amartin [en] afi [punto] es.

26-marzo-2010

11 posibles innovaciones para PayPal

Archivado en: General,Internet,Pagos — Javier Alonso @ 7:02
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Como sabemos PayPal es el sistema de pagos y micropagos por Internet dominante hoy día. En aras de mantener su liderazgo, PayPal refuerza su proceso de innovación con la organización de eventos como el PayPal X Developer Challenge 2009. Éste es un certamen abierto que busca encontrar aplicaciones innovadoras que permitan nuevas capacidades de pago a las empresas. Cualquier desarrollador puede participar enviando su aplicación y un video demostrativo de la aplicación en funcionamiento.

Hugo Olliphant, Director de PayPal Labs ha comunicado en su blog las 11 aplicaciones más votadas por la comunidad de usuarios de PayPal que optan ahora a ganar el certamen en una segunda ronda de votaciones, ésta vez con un jurado compuesto de jueces expertos.

En esta lista nos encontramos aplicaciones de muchas categorías, algunas son clásicos portales de ventas con posibilidad de pago por PayPal, otras videojuegos para redes sociales con contenido virtual adquirible mediante PayPal, pero también existen otras que dan un giro a la forma de entender los micropagos. Aplicaciones que si bien es difícil que revolucionen el mercado, sí que pueden actuar como gancho para atraer a nuevos usuarios al mundo del comercio electrónico. La entrada de hoy va dirigida a algunas de estas aplicaciones que van un poco más allá, que encuentran clientes y mercados donde antes no los había.

Chittai

Ésta es una aplicación que pretende llevar a Internet un instrumento financiero de 1000 años de antigüedad. Intenta sacar partido a la idea de organizar pequeños grupos de amigos o familiares y convertirlos en pequeñas entidades de crédito basadas en la confianza. Todos los miembros del grupo aportan una pequeña cantidad al mes a la cuenta PayPal de un organizador y cuando alguno de los miembros lo necesite se celebra una subasta. El ganador de la subasta retira el dinero solicitado, pero a esta cantidad se le restará la puja ofertada por el ganador en la subasta, cantidad que el resto de participantes se reparten equitativamente y sirve para minimizar la aportación del mes siguiente. Este sistema se practica activamente en la India, sudeste asiático y África central. Su salto a Internet permitiría una nueva vía de financiación en forma de microcréditos.

Needakick!

Este es un servicio realmente divertido y novedoso que pretende servir de motivación a sus usuarios a la hora de cumplir sus objetivos, ya sean de índole laboral o personal. En él un usuario a través de un micropago en PayPal deja apartada una cantidad de dinero que únicamente podrá recuperar cumpliendo el objetivo que se haya marcado y para el que ha establecido esta motivación extra. En caso de no cumplir el objetivo, la aplicación propone enviar el dinero “apostado” a una obra de caridad. Lo que hace más interesante la aplicación es la posibilidad de que terceras personas sirvan de patrocinadores al usuario, es decir, estipulen a su vez cantidades que sólo lleguen al usuario en caso de que cumpla su objetivo. Éste es un buen ejemplo de aplicación capaz de popularizar el uso de pagos en PayPal en nuevos mercados.

MyHomie.com

Esta aplicación nace con la intención de servir de ayuda en la convivencia de familias y compañeros de piso. Además de contar con un calendario compartido, un tablón de anuncios y una lista de tareas, esta aplicación cuenta con una sección de facturas en la que los usuarios a través de PayPal pueden coordinar todos los pagos necesarios para la vida diaria. Así, es posible repartir equitativamente desde los pagos más pequeños hasta el alquiler de la vivienda.

El resto de aplicaciones que pasan a la fase final del concurso se pueden encontrar en los siguientes enlaces, para poder acceder a ellos en necesario ser usuario de PayPal y entrar en la página del concurso.

Zippy Quiz. Plataforma de marketing online, propone utilizar pequeños juegos o cuestionarios en páginas Web comerciales que reporten un descuento directo en caso de compra en esa página. Los reembolsos se efectuarían en la cuenta PayPal del cliente.

appbackr. Plataforma de compra y venta al por mayor de aplicaciones de iPhone.

SoundLoud. Plataforma de venta de música online, permite descargar canciones, mediante pago PayPal, desde las principales redes sociales.

Mixcloud. Plataforma de marketing directo

Lords of the North. Videojuego bajo Facebook que permite compra de contenido virtual a través de PayPal.

Garment Export and Sales solution. Plataforma de venta de productos textiles.

Rentalic. Plataforma que facilita el alquiler y compartición de vivienda pudiendo realizar el pago del alquiler por PayPal.

18-marzo-2010

Gestión de la reputación online. Los Social Media como herramienta de conversación

Archivado en: General,Internet — Javier Alonso @ 9:10
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Hoy día, una condición indispensable que deben cumplir las empresas si quieren realizar un uso realmente efectivo de las herramientas sociales que la Web 2.0 pone a su disposición es “escuchar” y “responder” a aquello que se dice de la propia empresa en estos medios.

Como sabemos, Facebook y Twitter son dos de las herramientas más populares encuadradas dentro de los Social Media; ambas se caracterizan por su potencialidad como soporte para acciones de marketing online, por su capacidad para llegar a un público objetivo bien definido y también por la posibilidad de establecer una “conversación” bidireccional entre empresa y cliente. Quizá ésta última sea en ocasiones su baza más infrautilizada. Muchas empresas desaprovechan la posibilidad de establecer relaciones de índole más personal con los clientes a través de estas herramientas, relaciones éstas que habitualmente reportan múltiples beneficios para ambas partes, desde la identificación de posibles deficiencias o debilidades del producto o servicio, hasta recomendaciones o sugerencias por parte de los clientes, pasando también por felicitaciones o agradecimientos por los servicios prestados.

Para una empresa, gestionar lo que se dice de ella en la Web debe ser una prioridad y un punto clave dentro de las estrategias de gestión de la reputación de la empresa. Es importante señalar que hoy día una conversación negativa acerca de una empresa que se inicie en un pequeño blog apenas conocido, puede rápidamente propagarse y terminar en Twitter, Facebook, Foursquare, Google Buzz o en un foro, medios éstos de gran popularidad que pueden dañar la reputación de la empresa si ésta no pone medios para contrarrestarlo.

Existen múltiples herramientas que permiten a una empresa “escuchar” todo lo que de ella se dice, algunos de los más destacados pueden ser los que se citan en el siguiente artículo de Techspokes.

Google Alerts. Servicio al que cualquier empresa puede suscribirse y que envía alertas en forma de correo electrónico cuando alguien menciona uno de los aspectos configurados como interesantes por la empresa, como el propio nombre de la empresa, sus productos o el nombre de sus competidores.

Monitter y Twitter Search. Herramientas de Twitter que permiten rastrear conversaciones dentro de esta red que contengan términos de interés para la empresa.

Google Reader. Este lector de feeds permite suscribirse a blogs y webs de interés, así como realizar búsquedas.

Boardtracker. Para rastreo de conversaciones en foros de opinión.

Una vez que una empresa ha “escuchado”, tiene por delante la delicada tarea de “responder”. Esta respuesta siempre es recomendable, pero se convierte en una tarea especialmente importante cuando se trata de responder a comentarios negativos acerca de la empresa o quejas de clientes. Este tipo de feedback negativo puede ser clasificado dentro de cuatro categorías, como así sugieren en el siguiente artículo de Mashable.

Denuncia de problemas reales. Comentarios acerca de problemas con el producto o servicio ofrecido por la empresa. Ofrecen una visión negativa de la empresa, pero pueden ser útiles para identificar problemas reales que deban ser tratados.

Críticas constructivas. Especialmente útiles si incorporan una propuesta de solución o sugerencias para paliar el inconveniente comentado. Al igual que en el caso anterior, resultan negativas al mostrar problemas o deficiencias en los productos o servicios de la empresa, pero pueden resultar útiles para mejorar y con una respuesta acertada por parte de la empresa pueden fomentar relaciones de confianza entre empresa y clientes, relaciones donde éstos últimos sentirán que son escuchados y tenidos en cuenta por parte de la empresa.

Ataques merecidos. Es una versión de “denuncia de problemas reales” mucho más dura e hiriente para la reputación de la empresa.

Trolling y Spam. Difiere de los ataques merecidos en que en este caso no existe un motivo plausible que motive el ataque o la queja. Este tipo de ataque suele buscar únicamente el daño para la reputación de la empresa o promocionar una empresa competidora.

El tipo de respuesta que una empresa debe emprender variará dependiendo de la categoría a la que pertenezca el comentario acerca de la empresa. En general existen dos estrategias claves; por una parte ignorar comentarios del tipo trolling/spam, así como intentar borrarlos si el medio en donde ha sido publicado depende de la empresa; por otra parte mantener un tono positivo, de comprensión antes las quejas de los usuarios y de buena disposición a la hora de adoptar las sugerencias de los clientes.

En el siguiente artículo se sugieren cuatro líneas de actuación:

Responder con rapidez. Ignorar los comentarios permiten que cuanto tengan de injusto o incierto permanezca.

Guardar respeto. En caso de responder a un comentario rudo o virulento, el tono de la respuesta debe ser educado y respetuoso, el contraste entre uno y otro comentario siempre debe favorecer a la empresa.

Agradecer la interacción. Entender el comentario negativo como una oportunidad para dirigirse a los clientes, actuales o potenciales.

Crear una conversación. No limitarse a responder escuetamente el asunto en cuestión, dejar la conversación abierta a los comentarios y dudas de ese u otro cliente. En cuanto al contenido de los mensajes, deben buscar un realce del valor, incitando a los usuarios a que hablen de sus experiencias con la empresa; no siendo recomendables en este caso las ideas cortas, simples y directas propias de la publicidad.

Algunos ejemplos, de buenas y malas acciones ante comentarios negativos pueden ser las siguientes, extraídas de este artículo:

- Dell. La compañía informática ignoró en un principio los comentarios negativos acerca de su servicio postventa expresados por un usuario en un blog. En un mes, las entradas al blog aumentaron y el hecho salió reflejado en medios de comunicación tradicionales.

- Belkin. Un supuesto anuncio de la compañía de productos electrónicos ofrecía dinero por hablar bien de la empresa en Amazon. Un blogger lo descubrió y posteó hasta generar una corriente de opinión negativa. Aunque el hecho fue desmentido por el presidente de la compañía supuso un duro golpe para la reputación de la empresa.

- Apple. Aceleran o retrasan el ritmo de salida sus productos según lo que perciben de los internautas, creando expectación ante nuevos productos y observando los comentarios que surgen.

Centrándonos en casos que atañen a entidades financieras, podemos citar:

- iBanesto. Ante el descontento expresado por Juan Luis Polo en el blog de Territorio Creativo, en relación con el concurso de videos “low cost banking”, Carlos Beldarraín, a la sazón Director de iBanesto, inició una conversación constructiva en el espacio de comentarios del blog. Esta respuesta cumple todas las pautas recomendadas anteriormente a la hora de responder y es un ejemplo de saber hacer a la hora de hacer frente a feedback negativo.

- Wells Fargo-Wachovia. Ante la fusión de ambas entidades, se creó un blog que animaba a los clientes a plantear todas sus dudas y sugerencias. Además se creó una página de preguntas frecuentes y se informó puntualmente de todas las novedades a través de esta vía.

- Caja Navarra. Esta entidad publicó en Youtube un vídeo en el que dos de sus directivos explicaban con un sketch a sus empleados por qué la entidad había accedido a 91 millones de euros en la primera subasta del Fondo de Adquisición de Activos Financieros (FAAF). El video se publicó porque la entidad lo consideró de interés para sus clientes, incidiendo en su idea de entidad comprometida con un concepto de banca transparente y participativa. Además no se borraron los eventuales comentarios negativos y muchos de ellos fueron respondidos por representantes de la entidad a través de alguna entrada en blogs).

Queda claro por tanto que la gestión de la reputación online puede reportar interesantes beneficios a la empresa si es bien tratada, y grandes daños si es ignorada o dejada al azar.

3-marzo-2010

Kwedit. Micropagos basados en la confianza

Archivado en: General,Internet,Pagos — Javier Alonso @ 11:07
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Analizamos hoy la reciente aparición de un nuevo servicio de micropagos, Kwedit.

Kwedit es un sistema de micropagos en Internet, disponible inicialmente para pagos por contenido digital y productos virtuales, que presenta la novedosa idea de permitir realizar al cliente estos pequeños pagos en efectivo. El servicio consiste en “fiar” dinero a los clientes para realizar compras en la red, dinero que posteriormente deberá ser  devuelto a Kwedit a través de distintas vías. En principio, la única garantía de cobro que tiene Kwedit es la confianza en que sus clientes le pagarán.

El servicio surge como un medio para permitir realizar compras online sin la necesidad de tener tarjeta de crédito, cuenta bancaria o de PayPal.

La mecánica del servicio es la siguiente:

Un cliente se da de alta en Kwedit y partir de ese momento (únicamente dando su promesa de futuro pago) puede realizar pagos por contenidos o productos virtuales en aquellas páginas que tengan acuerdo con Kwedit, actualmente FooPets, Puzzle Pirates y miles de juegos de cientos de distribuidoras accesibles desde el portal Social Gold. Kwedit se encarga del primer pago a cada distribuidor y el usuario adquiere una “deuda virtual” con Kwedit, que deberá ser satisfecha en un plazo acordado previamente de entre 7 y 14 días.

Los medios de pago disponibles para este servicio son:

  1. En un establecimiento Seven Eleven. En este caso, el cliente imprime un código de barras disponible en la página de Kwedit para cada una de sus compras y lo presenta en un establecimiento de la cadena Seven Eleven donde podrá realizar el pago, existiendo también la posibilidad de recibir el código de barras directamente en el teléfono móvil del cliente (Video explicativo pago en efectivo).
  2. Envío por correo. Existe la posibilidad de enviar el dinero usando correo convencional. Este método de pago no tiene coste adicional para el cliente puesto que los costes del envío los sufraga Kwedit (Video explicativo pago por correo).
  3. Pasando el ‘pato’, en este método de pago el cliente puede solicitar a otra persona (familiar o amigo) que éste realice el pago por él. Pago que se puede realizar mediante tarjeta de crédito o por cualquiera de estos métodos. (Video explicativo del paso).

El sistema, como hemos dicho, paga la primera compra a cada distribuidor de contenido y espera el pago de la deuda por parte del cliente. Si la deuda es satisfecha adecuadamente un sistema de “puntos Kwedit” refleja la condición del cliente como “cliente de confianza” y le permite realizar otras transacciones de mayor cuantía. Este “medidor de confianza” también reflejará si en alguna ocasión el cliente no satisface su deuda, lo que tendrá como única consecuencia la perdida de credibilidad en el sistema de Kwedit, que podrá comunicar al distribuidor del artículo no pagado y al resto de distribuidores la condición de “cliente inseguro”, lo que inhabilitará al cliente para realizar futuras promesas.

Una vez vista la mecánica del servicio, es interesante centrarse en los beneficios que este medio  de pago aporta a clientes y distribuidores de contenido digital:

Kwedit permite a los clientes disponer  de un sistema de pagos alternativo, especialmente interesante para aquellos que no tienen una tarjeta de crédito o que prefieren pagar en metálico por razones de seguridad, privacidad o por simple control presupuestario. Además permite centralizar los pagos por contenidos virtuales a través de una única compañía de forma sencilla, segura y libre de gastos adicionales.

A su vez, Kwedit permite a los distribuidores de contenido digital ampliar mercado y vender sus productos a aquellos usuarios reticentes a usar su tarjeta de crédito, o que simplemente no disponen de una, incrementando la monetización. Además, Kwedit carga a estos distribuidores menores comisiones  que las de otros medios de pago como las tarjetas prepago, lo que permite a éstos incrementar márgenes de beneficio o reducir el coste de la compra al cliente final. Otro aspecto importante desde el punto de vista de los distribuidores de contenido es la posibilidad que Kwedit les proporciona de acceder a la amplia red de distribución de Seven Eleven. Finalmente, el hecho de que la mayoría de juegos virtuales formen parte de redes sociales como Facebook hace que los potenciales usuarios de Kwedit se encuentren fuertemente unidos a sus perfiles o identidades y disminuye las posibilidades de que un mismo usuario cree varios perfiles de Kwedit con la intención de comprar productos sin pagar luego por ellos, reduciendo así el riesgo que este fraude supondría para los distribuidores.

En conclusión Kwedit es un servicio novedoso con interesantes posibilidades que en primer lugar debe luchar por hacerse un hueco entre las preferencias de pago de los usuarios de juegos online, para quizá más tarde extenderse a otros ámbitos, tal y como apunta Michael Arrington (fundador de TechCrunch, uno de los blog sobre actualidad tecnológica más influyentes), ¿por qué no comprar música en iTunes a través de Kwedit?

19-febrero-2010

Finalistas financieros en el 2º BBVA Open Talent

Archivado en: General,Internet — Álvaro Martín Enríquez @ 11:05
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Como anunciaba hace un par de días Fernando Summers en Planta 29, ya se han hecho públicos los 20 finalistas del 2º BBVA Open Talent. Las empresas seleccionadas en la votación popular (se han acumulado más de 125.000 votos, nada menos) pertenecen a sectores diversos como las redes sociales, las plataformas de confianza en la red, el ocio digital… Por la temática de este blog, nosotros vamos a echarle un ojo a las cuatro empresas más relacionadas con el mundo financiero.

La primera es Feisyap, que podría definirse como un modelo alternativo de banca vinculado a una moneda virtual. Así, proponen una red social sobre la que intercambiar productos y servicios por medio de una moneda virtual, basándose en unos criterios de solvencia que aúnan factores económicos (patrimonio, rentas, etc.), sociales (confianza y reputación en la red) e intelectuales (sabiduría, conocimientos, habilidades). Curiosamente, la posibilidad de incorporar la reputación en medios sociales como criterio para la calificación crediticia de los individuos se comentó en el primer BarCampBank Madrid, aunque en un contexto distinto.

Uno de sus impulsores es Julio Gisbert, editor del blog Vivir sin empleo, en el que presenta iniciativas ligadas al trueque, los bancos de tiempo y las monedas sociales. Aunque su implantación es limitada en comparación con la extensión del sistema financiero formal, existe un considerable debate sobre el uso de monedas locales (local currencies), sistemas de trueque o monedas de intercambio (scrip). Sin haber estudiado el tema en profundidad, yo mismo he leído interesantes artículos que tratan el tema en algunas de mis fuentes habituales como el blog de Mint, los comentarios sobre Open Money del 2º BarCampBank San Francisco en Payments Views, una entrada de Manuel Conthe en su blog El sueño de Jardiel, el blog de tecnología del Grupo Consultivo de Asistencia a los Pobres (CGAP) del Banco Mundial o los comentarios de Dave Birch en Digital Money Forum (I y II). Entiendo que Feisyap es una empresa social, pero desconozco cuál es su modelo de negocio, si es que lo tiene (¿hay ánimo de lucro?). Desgraciadamente, no consigo aclarar ese punto visitando su web.

Cheque Digital Blindado es otra de las iniciativas finalistas del 2º Open Talent. Esta empresa propone un medio de pago virtual, seguro y de un solo uso. El proceso de creación y uso de un cheque digital blindado es similar al de las tarjetas de crédito virtuales que ofrecen muchas entidades financieras, con la peculiaridad de poder escoger el nivel de seguridad que queremos conferirle (contraseña, importe exacto, georreferenciación…). Su web no indica con cargo a qué fondos se genera el medio de pago, pero es de suponer que será necesario recibir fondos desde una cuenta bancaria. Pese a la mayor seguridad ofrecida con este producto, la empresa se enfrentará a la competencia de gigantes como Visa, MasterCard o PayPal; además, su éxito dependerá en gran medida del esquema de precios por la creación de cheques (la redención es gratuita para el pagador) y de los acuerdos que puedan alcanzar con comercios que los acepten como medio de pago.

Otra de las empresas que figura es GrowVC, una comunidad dirigida a las empresas que necesitan conseguir sus primeras rondas de financiación. En sus propias palabras:

Grow VC offers the platform and tools so the process from idea to launch can be managed and communicated with a more structured manner, while at the same time enabling the race to success to start much earlier. We enable great ideas and great teams to get visibility with the right investing audience, to get funding and support much earlier on, with much less effort.

Lo que, en una traducción libre, sería:

Grow VC ofrece la plataforma y las herramientas para que el proceso desde la idea hasta el lanzamiento pueda ser gestionado y comunicado de manera más estructurada, permitiendo al mismo tiempo iniciar el camino hacia el éxito más pronto. Facilitamos que las grandes ideas y los grandes equipos consigan visibilidad entre la audiencia inversora correcta y que consigan financiación mucho antes, con mucho menos esfuerzo.

En definitiva, la idea es traspasar el ecosistema del capital riesgo a una comunidad online, de manera que se facilite esa etapa crítica en la consolidación de una empresa de nueva creación. Por el camino, las empresas, los potenciales inversores y los expertos pagaran una cuota a la empresa, siendo la base de su modelo de negocio. Probablemente, la mayor dificultad sea conseguir masa crítica para que realmente intere acceder al servicio en lugar de optar por medios tradicionales.

La última de las empresas (en realidad, el orden que he puesto es aleatorio) es Peer Transfer, un nuevo entrante en el mercado de las remesas transnacionales, que promete ofrecer mayor trazabilidad y precios más competitivos que los agentes presentes en el mercado. El proyecto está impulsado desde el Massachusetts Institute of Technology (MIT), que es la cuna también de Dinube, un curioso proyecto de pagos móviles para América Latina que conocimos hace unos meses. Peer Transfer afirma que el mercado potencial es de 16.000 millones de dólares (aproximadamente el 5% de las remesas mundiales). Aunque algunos “pasillos” (corridors) de remesas son claramente ineficientes, la competencia en otros es feroz y se han habilitado mecanismos de muy bajo coste, aunque en ocasiones no han tenido éxito debido a problemas de diseño o comercialización (como en el caso del programa Directo a México). Si Peer Transfer realmente mejora en precio, confianza y conveniencia a los canales tradicionales, podría tener mucho recorrido (no hay más que ver los precios que recopila el Banco Mundial).

10-febrero-2010

Micropagos, monedas virtuales y Facebook

Archivado en: General,Internet,Pagos — Javier Alonso @ 18:08
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La mayoría de los pagos que realizamos para nuestras compras cotidianas se encuentran ubicados en el rango de las pequeñas cantidades que entendemos como micropagos. Así, en una primera aproximación, podríamos decir que un micropago es una transacción comercial cuyo montante puede ir desde un céntimo hasta el equivalente a un billete pequeño.

Por su reducida magnitud, los micropagos han  sido considerados tradicionalmente operaciones de bajo margen para las entidades financieras y, por ello, se han realizado mayoritariamente en efectivo, con las dificultades que eso implica para el crecimiento del comercio electrónico. El negocio de los pagos electrónicos movilizóen su día  a colosos como Visa o Mastercard, que se pusieron a la cabeza del desarrollo de un sistema seguro para la realización de compras online de pequeña cuantía. A estas empresas pronto se unieron alternativas como PayPal, luego adquirida por eBay, que a día de hoy se constituye como el sistema de pagos y micropagos por Internet dominante y con mayor presencia a nivel mundial.

La gran problemática que siempre ha rodeado a los micropagos y que limita sus posibilidades es el elevado precio relativo de las transacciones de micropago a través de medios tradicionales, encarecimiento que habitualmente repercute en el margen del vendedor, que es quien asume la comisión como un gasto de comercialización. Esta comisión, generalmente variable pero con un mínimo de cuantía fija, supone un porcentaje muy elevado del beneficio en un negocio basado en el comercio a pequeños precios.

Muy relacionado con los micropagos está el concepto de moneda virtual o e-currency, consistente en que un usuario compra moneda virtual que podrá gastar en determinados sitios web mediante micropagos a través de PayPal, tarjeta de crédito u otros medios de pago.

Las posibilidades que el concepto de e-currency suscita hicieron surgir hace años una serie de servicios que buscaban crear una moneda virtual válida para todo Internet, con el que las personas pudieran pagar por bienes o servicios en cualquier sitio Web. A pesar del fracaso de estas iniciativas, el hecho es que el uso de las monedas virtuales se extendió dentro de servicios Web como son los juegos multijugador del tipo de World Of Warcraft o comunidades virtuales como Habbo o Facebook.

La compraventa de bienes virtuales es hoy día un mercado de dimensiones colosales. Se estima que en el año 2008 se gastaron 1.500 millones de dólares en artículos “virtuales” como los que es posible encontrar en World of Warcraft, Second Life, e-Republik, o Facebook. No podemos olvidar sin embargo que la explotación de este tipo de negocio por las empresas citadas sufre el problema intrínseco de los micropagos, las comisiones impuestas por las entidades gestoras de pagos.

Así,  cobra sentido la inminente conversión de Facebook en una plataforma de pagos.

Facebook, busca rentabilizar su negocio mediante la implementación de un sistema de micropagos que en principio permita la compra de bienes virtuales dentro de la propia comunidad, aunque es muy probable que en el futuro amplíe como moneda virtual, permitiendo así el pago de otros bienes y servicios fuera de la red.

Con la creación de esta plataforma Facebook pretende además de arrancar cuota de mercado a otros medio de pago como PayPal y las tarjetas de crédito, fomentar la compra de bienes o servicios virtuales dentro de su plataforma, negocio que está promoviendo el desarrollo de aplicaciones tanto propias como  de terceros que se beneficiarían de este sistema.

Y precisamente en esta plataforma de aplicaciones es donde puede estar el gran valor de una moneda virtual. Si las empresas a las que normalmente hacemos compras en la red, crean sus versiones para Facebook y usan esa divisa virtual, se abriría un interesante escenario para empresas y usuarios.

Con el tiempo, quizá pudiésemos ver como desde Facebook podemos comprar billetes de avión, reservar hoteles, comprar libros o descargar software. Este hecho ofrecería a los usuarios ventajas similares a PayPal, ya que únicamente deberían proveer sus datos bancarios a una sola empresa para tener acceso a múltiples bienes y servicios, reduciendo así las barreras de entrada que muchos usuarios presentan a la hora de realizar pagos en la web por falta de confianza en cuanto a seguridad en los pagos. En cualquier caso, el uso de monedas virtuales para la adquisición de bienes reales plantea demasiadas incógnitas regulatorias, operativas y de modelo de negocio para considerarse como una alternativa a corto plazo.

29-enero-2010

Apple iPad, ¿posibilidades para la Banca?

Archivado en: General,Internet,Móvil — Javier Alonso @ 11:13
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Apple presentó el miércoles, en medio de una gran expectación, su nueva apuesta de futuro, el iPad, una especie de iPhone de gran tamaño con las prestaciones a medio camino entre las de un móvil y las de un ordenador, y con el que espera revolucionar el mercado de los contenidos.

Steve Jobs, consejero delegado de Apple, calificó el iPad como un  producto revolucionario, un dispositivo que nos permitirá realizar nuevas tareas a la vez que redefinirá la forma de hacer muchas otras.

El iPad es un híbrido entre un ordenador y un teléfono inteligente, con una pantalla multitáctil de 9,7 pulgadas que lo convierte en una nueva plataforma para la distribución de contenidos. Entre los diferentes usos que se pueden dar al iPad destacan desde consultar un mapa, leer un libro, el periódico o navegar por Internet, hasta jugar a un videojuego.

El iPad sólo tiene media pulgada de anchura, mesa menos de 700 gramos, cuenta con conexión a Internet WiFi y con una batería de 10 horas de duración.

Pero verdaderamente lo que dota de atractivo a este dispositivo es la posibilidad de disfrutar de todas las aplicaciones creadas para el iPhone, de las que existen más de 300.000 diferentes, desarrolladas por programadores externos. Este es el punto fuerte que Apple deberá explotar si espera tener éxito con este nuevo dispositivo.

En el ámbito profesional, y específicamente en el ámbito bancario, el impacto del iPad es todavía una incógnita.

Nos encontramos ante un dispositivo de cuidada interfaz, diseño atractivo, rápido en su respuesta y concebido como producto de consumo, lo que a priori le augura elevadas ventas. Esta previsible gran aceptación por un segmento de mercado que busca un reproductor de contenidos portátil capaz de reproducir todos los formatos y sin la complejidad que un ordenador acarrea, representa una oportunidad interesante para las entidades financieras. Al igual que sus predecesores el iPhone y el iPod Touch, el iPad está preparado para ejecutar aplicaciones financieras para el hogar aprovechando la sencillez que el uso de su pantalla táctil ofrece al usuario. Así, estas entidades deben redoblar sus esfuerzos para desarrollar aplicaciones que permitan a los usuarios una gestión sencilla e intuitiva de sus cuentas y productos bancarios, además de poder usar el dispositivo como soporte para acciones de marketing.

Además de esta vertiente, ya conocida y que se viene explotando con éxito, se une una nueva, surgida en parte gracias al relativo gran tamaño de la pantalla del dispositivo.

El iPad permite la posibilidad de usarse en oficinas como soporte interactivo en la atención a clientes. Su atractivo, sencillez de uso y vistosidad lo convierten en un posible complemento de bajo coste a dispositivos táctiles como Microsoft Surface. Con el iPad, la presentación de productos bancarios a los clientes de forma interactiva podría extenderse masivamente a la red de oficinas, con los beneficios que esta práctica conlleva (incremento del atractivo de la oferta, mayor interés y colaboración por parte del cliente…). Es también interesante la imagen de modernidad y eficacia que el uso de estas tecnologías brinda a las entidades bancarias de cara el cliente. Otras posibilidades serían su uso en stands promocionales, centros comerciales, aeropuertos…

Entre los puntos negros destacan carencias como la ausencia de tecnología Flash (aunque Adobe Systems se ha apresurado a anunciar que está trabajando para solventar este problema), de cámara para videoconferencias (lo que limita su utilidad en el ámbito profesional) y de capacidad multitarea (aunque debemos recalcar que más que un ordenador es un reproductor de contenidos). Por último, y pese a que su precio es competitivo, cada aparato de 16 GB costará 499 dólares, el de 32 GB 599 dólares, y el de 64 GB 699 dólares, que son cifras significativas a la hora de pensar en implantaciones masivas en entidades.

Es importante reseñar que, aunque especialmente relevante, la salida al mercado del iPad no va a ser la única en el negocio de los tablet, ya que importantes fabricantes como HP, Dell y Asus van a comercializar en breve sus propias propuestas en este sector, muchas de ellas aprovechando las capacidades multitáctiles de Microsoft Windows 7. Interesante el artículo al respecto que encontramos en Mashable.

El iPad se perfila por tanto como una herramienta con posibilidades, aplicable a multitud de tareas y con una potencialidad de desarrollo de aplicaciones que demostrará toda su capacidad en función de la creatividad de los programadores, empresas  y usuarios el desarrollo de software que aporten valor a esta nueva iniciativa de Apple.

19-enero-2010

Redes Sociales, nuevas posibilidades de datamining

Archivado en: General,Internet — Javier Alonso @ 9:17
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Como hemos visto en otras ocasiones, las redes sociales vuelven a aparecer relacionadas con las técnicas de datamining, campo para el que han supuesto una verdadera revolución.

En esta ocasión se trata de un artículo que podemos leer en la página de la cadena estadounidense CNBC, en el que se presentan las posibilidades que la minería de datos aplicada a las redes sociales representa para bancos y entidades de crédito. Si tenemos en cuenta que, según Nielsen Online, el 67 por ciento de los internautas a nivel mundial usan redes sociales como Facebook, Twitter y  Linkedin, ya sea con fines personales o profesionales, podemos darnos cuenta del importante volumen de información sobre clientes y potenciales clientes que estas redes atesoran. Un usuario que tenga su perfil configurado como “público” en cualquiera de estas redes, estará permitiendo explícitamente que sus contactos, sus datos personales e incluso sus conversaciones en la red estén a disposición de cualquier empresa interesada en ello.

Actualmente están surgiendo empresas especializadas en la vigilancia de medios de comunicación social, cuyo objetivo es capturar y recolectar la información de los usuarios de las redes sociales, desarrollando posteriormente los llamados “gráficos sociales” que sintetizan toda esa información. Este es el caso de Rapleaf, una empresa estadounidense que construye “gráficos sociales” que, además de información personal de los usuarios, muestran sus patrones de comportamiento (gustos, tendencias, opinión sobre productos, páginas Web visitadas, comentarios en blogs, etc).

Jesse Torres, presidente y CEO del banco Panamericano de Los Ángeles, considera que empresas como Rapleaf vienen a satisfacer una necesidad del sector bancario, permitiendo a las entidades financieras un mayor aprovechamiento de la inversión en Marketing. En su opinión estas técnicas de datamining incrementan la satisfacción de los clientes, que reciben ofertas de mayor interés al haber sido diseñadas previamente en función de los datos obtenidos del “gráfico social”.

Parece claro, por tanto, que asistimos a una revolución en la aplicación de las técnicas de minería de datos, pasando del análisis demográfico basado en edad, sexo o nivel de educación a un análisis de comportamiento multidimensional que permite a las entidades crediticias extraer conclusiones sobre qué tipo de cliente puede ser cada persona y qué tipo de oferta puede ser de mayor interés en cada caso.

Pero lo cierto es que este sondeo de la información presente en las redes sociales no está motivado únicamente por razones de marketing. Como ya ocurriera con la minería de datos sobre otras fuentes de información , se trata además una estrategia cuyo objetivo es reducir el riesgo de crédito. Chris Skinner presentaba hace unas semanas la experiencia positiva de Tesco en la estimación de cuotas de seguros a partir de la información de las compras de sus clientes. Pues bien, ahora los gráficos sociales permiten a los emisores de crédito comprobar si sus clientes o potenciales clientes tienen entre sus contactos clientes con cuenta en la entidad financiera. Así, a partir del análisis de estas cuentas y partiendo de la premisa de que las personas con cuentas saneadas tienen tendencia a tener contacto con otras personas con cuentas saneadas y los clientes de riesgo tienden a tener contacto con otros clientes de riesgo, pueden decidir qué ofertar a cada cliente, reduciendo así el riesgo de impago. Los gráficos sociales se revelan como una herramienta preventiva que puede reducir la concesión de créditos a personas de alto riesgo, lo que se puede traducir en cientos de millones de dólares de ahorro para las entidades.

En la noticia aparecida en la CNBC Joel Jewitt, de Rapleaf, afirmaba en que los gráficos no están siendo utilizados para sancionar o  rechazar a los clientes, sino todo lo contrario. En su opinión, es una medida favorable que va a trabajar en beneficio de los buenos clientes, haciendo más rápida la concesión de créditos.

Lo cierto es que también hay escépticos con respecto a la aplicación de esta tecnología a la valoración crediticia. Los detractores de la minería de datos social afirman que esta técnica sólo puede ser utilizada con garantías en los departamentos de marketing, permitiendo conocer a las empresas la opinión que el público tiene de sus productos y de los de la competencia, así como sus principales comentarios y quejas.

Ante la posibilidad de que nuestra entidad de crédito utilice información pública en redes sociales para determinar si nos concede o no un determinado crédito, quizá no esté de más revisar las opciones de privacidad de las redes sociales en las que estemos registrados, para lo cuál pueden ser de utilidad los enlaces que recomendaba recientemente en su blog Enrique Dans (Eight steps to regain control of your Facebook privacy y 10 situaciones que quieres evitar en Facebook y cómo hacerlo).

12-enero-2010

Facebook y Twitter, blancos preferidos por los hackers durante 2010

Archivado en: General — Javier Alonso @ 14:48
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McAfee Labs (perteneciente a McAfee Inc.) ha publicado su lista de amenazas en la red con previsiones para este año. El estudio, presentado a finales de diciembre de 2009, ha pronosticado que los delincuentes de la red tendrán como blancos preferidos durante este año las redes sociales y las aplicaciones de terceros. Las herramientas más utilizadas para realizar estos ataques serán troyanos y botnets, aprovechando las ventajas del nuevo HTML 5 para crear amenazas más sofisticadas.

En palabras de Jeff Green, vicepresidente Senior de  McAfee Labs (traducción libre):

“Hoy en día, enfrentamos amenazas emergentes originadas en el explosivo crecimiento de las redes sociales y  en el uso malicioso de aplicaciones populares y de técnicas más avanzadas por parte de los delincuentes cibernéticos, pero confiamos que el próximo año será de grandes éxitos para la Comunidad de Seguridad Cibernética.”

Entre las amenazas que predice McAfee para el Año 2010 destaca el aviso de que las redes sociales constituirán la plataforma preferida de las amenazas emergentes. Facebook, Twitter y las aplicaciones de terceros en dichos sitios, están cambiando rápidamente la modalidad de acción de los delincuentes cibernéticos, ya que les permiten usar nuevas tecnologías y nuevos puntos de acceso abierto a Internet (hot spots) para desarrollar sus actividades maliciosas. El interés que los usuarios experimentan hacia sitios visitados por sus contactos, o a los que sus contactos están suscritos provoca que los usuarios se vuelvan cada vez más vulnerables a los ataques de programas de aplicación no confiables que se distribuyen a través de sus redes. El uso de acortadores de URL en sitios como Twitter, facilita aún más a los delincuentes el enmascaramiento de sitios maliciosos y la conducción de los usuarios a ellos.

Otro aspecto importante será el avance que durante este año sufrirá el concepto del “cloud computing“, orientando la actividad de los usuarios cada vez más a aplicaciones en línea en vez de aplicaciones desktop. Creando así nuevas oportunidades para los autores de malware. El soporte anticipado a la plataforma cruzada de HTML 5 también brinda motivación adicional a los atacantes y les permite llegar a los usuarios de los navegadores más utilizados.

Especialmente preocupante es el aumento que experimentarán los troyanos que atacan los sistemas bancarios y los adjuntos que introducen malware. McAfee Labs advierte que los troyanos bancarios, que ya mostraron nuevas tácticas en el 2009 y fácilmente burlaron las protecciones actuales del sistema bancario, se tornarán aún más sofisticados durante el año 2010. Las novedosas técnicas incluirán la capacidad que tendrán los troyanos bancarios de interrumpir en forma inadvertida una transacción legítima para efectuar retiros no autorizados y, al mismo tiempo, verificar los límites autorizados del usuario para permanecer bajo éstos y evitar dar alerta al banco.

Los Botnets, la infraestructura flexible que lanza prácticamente todo tipo de ataques cibernéticos, desde el spamming hasta la usurpación de identidades, cambiará durante este año desde el hosting centralizado, al control entre pares. Este cambio surge en respuesta a una serie de exitosas identificaciones y desmantelamientos de botnets por parte de los profesionales de la seguridad en Internet. McAfee Labs cree que en el 2010 se verá una importante adopción del control entre pares y una infraestructura de botnets distribuida, más que un modelo de hosting centralizado como el que vemos actualmente. Para los ciber delincuentes, los beneficios finalmente compensarán los costos del modelo “peer to peer” debido a los agresivos y crecientes intentos de la comunidad de seguridad cibernética por detener los ataques y denegar el acceso a los botnets.

Fuente: CNET News

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