Para la apertura de la Jornada contaremos con la presencia de Emilio Ontiveros (Presidente de Afi) y la clausura será realizada por Francisco Ros, Secretario de Estado de Telecomunicaciones y para la Sociedad de la Información. Los otros ponentes serán Carlos Gracia (Director de Google Enterprise España), Borja Foncillas (Socio Director del Área de Desarrollo de Afi) y Álvaro Martín (yo mismo, como Responsable de Innovación Bancaria en Afi).
La idea de la Jornada es ofrecer a los responsables de las áreas de innovación, marketing, organización e informática de las entidades financieras nuestra visión estratégica de la innovación en banca, así como una revisión de los líderes y las tendencias más destacables en la interacción con el cliente.
Mientras preparamos el posicionamiento del blog, hemos hecho un ejercicio poco riguroso que seguro que el resto de bloggers han tenido que llevar a cabo alguna vez: investigar en qué medida existe información acerca de la temática del blog.
Conclusiones: queda un largo camino que recorrer, hay mucho que decir, que opinar y crear, y aún somos pocos, demasiado pocos… Buenas noticias para nosotros, esperamos.
Desde su presentación en Julio, Tú Cuentas ha estado disponible en beta privada para un número limitado de usuarios, pero ahora ya está a disposición de todos los clientes de la entidad de manera gratuita. El siguiente vídeo muestra algunas de las funcionalidades del servicio:
Además del control de las finanzas personales (clasificación del gasto, presupuestación, etc.), el sistema permite incorporar automáticamente la información de los principales recibos (teléfono, electricidad, gas…), comparar los patrones de gasto o inversión con usuarios con perfiles similares al nuestro (para lo que es posible definir el perfil propio mediante etiquetas) y, próximamente, recibir recomendaciones para optimizar nuestras finanzas.
La aplicación es sencilla de utilizar, tiene una interfaz gráfica muy agradable y nos permite personalizar la disposición de la información mediante widgetssimilares a los que se pueden encontrar en sitios como iGoogle o Netvibes. Pese a que esto ya es bastante innovador, tengo la sensación de que, a medida que los usuarios se vayan familiarizando con Tú Cuentas, se irán ofreciendo servicios que lo hagan cada vez más útil para los usuarios y más interesante como herramienta para conocer a los clientes de BBVA.
Hoy por hoy no existe ninguna entidad de crédito en España que ofrezca nada comparable a esta aplicación, aunque algunas como La Caixa (Mis Finanzas) o la Confederación Española de Cajas de Ahorros (enCuenta) ofrecen herramientas más básicas para la gestión de las finanzas personales.
Al margen de las entidades financieras, algunas start-up han centrado su modelo de negocio en ofrecer una gestión avanzada y social de las finanzas personales. En Estados Unidos se encuentran las más exitosas, como Mint o Wesabe, mientras que en España ya opera con este esquema MoneyTrackin’.
Leo en Blog Ahorro que ING Direct España ha lanzado una publicación de periodicidad cuatrimestral titulada “En Naranja” (primer número descargable aquí).
Personalmente, le veo un atractivo muy limitado a esta iniciativa, ya que se ha optado por un formato poco dinámico (documento de dos páginas en PDF, aunque los contenidos también están disponibles online) y por un contenido de autopromoción con escaso interés para potenciales clientes. ING Direct tiene una imagen de marca muy consolidada en España y creo que sus iniciativas de marketing son más provechosas cuando aportan diferenciación y valor con un aire más fresco, como en su reciente microsite “El autobús“, en colaboración con Unicef y que, a diferencia de “En Naranja”, sí está enlazado desde la página principal.
Ayer conocí gracias a Delicious (un sistema de marcadores sociales) una comunidad de inversores que acaba de lanzarse en España (todavía en versión Beta). Unience, que es como se llama el servicio en cuestión, ofrece un espacio en el que los usuarios pueden compartir información sobre sus carteras de inversión para tomar mejores decisiones.
En una entrevista en Baquía TVNicolás Oriol, CEO de Unience, explica algunos detalles del servicio, como por ejemplo que ya han llegado a acuerdos con 7 bancos para realizar la exportación automática a la comunidad de las carteras de inversión (valores y fondos) de los clientes que así lo deseen. Diariamente, las carteras se valorarán a precios de mercado con la información proporcionada por Reuters y Morning Star.
Sin duda, es un proyecto muy interesante que puede ayudar a tomar mejores decisiones de inversión y que introduce por primera vez en España la puesta en común de información real. Dado el carácter sensible de la información que va a manejar la red, uno de los grandes retos será precisamente convencer a los usuarios del tratamiento exquisito de todos sus datos de carácter personal.
Me gustaría tener más detalles del modelo de negocio, que afirman que es diferente al de servicios existentes como Covestor (replicar carteras de los mejores inversores), Kublax, Mint o Cake Financial (comercializar un índice con las mejores carteras de su comunidad).
PD: Unience también dispone de un blog en el que ofrecen información actualizada de la compañía.
La semana pasada se anunció Comunitae, una nueva plataforma de préstamos P2P (entre particulares) en España, que empezará a operar a mediados de 2009. La única experiencia previa en España es partiZipa, una web dedicada a facilitar la búsqueda de financiación para proyectos empresariales, que lleva la figura de los préstamos participativos a Internet.
Según leo en Loogic (donde hay un interesante debate sobre la viabilidad de los modelos P2P), Comunitae ha obtenido 2 millones de euros de financiación de Entrinnova, un fondo de capital riesgo. El proyecto está dirigido por dos ex-directivos de BBVA (José Miguel Rotaeche y Arturo Cervera) y ofrecerá una plataforma de análisis de riesgo de los solicitantes de crédito para facilitar información a los potenciales inversores, que podrán prestar a los solicitantes mediante un procedimiento de subasta.
Fuera de nuestras fronteras son muchos los servicios que operan con esquemas similares, con éxito dispar en función del público objetivo (según esté enfocado a particulares, empresas o a financiar fines sociales), el modelo de negocio (auténtico P2P, préstamos participativos, intermediación en nombre de entidades financieras) y el entorno regulatorio (recientemente, varias de las mayores plataformas P2P en Estados Unidos han suspendido operaciones por requerimiento de la SEC).
Pese a algunas previsiones de crecimiento excesivamente optimistas (en inglés), el negocio de la intermediación P2P es todavía incipiente, como demuestra el volumen de préstamos operados a través de los principales servicios en todo el mundo:
Ayer se hicieron públicos los primeros datos de la encuesta a los hogares 2008 de Eurostat, referidos al acceso a y uso de Internet. Según se refleja en el documento, el 51% de los hogares españoles tiene acceso a Internet, el 88% de los cuales son de banda ancha (45% del total de hogares). Estos datos están cada vez más cerca de la media de la UE27, con un 60% de hogares conectados a Internet y un 48% de hogares con banda ancha.
Por el lado de la banca online, sólo el 20% de los encuestados españoles (entre 16 y 74 años) afirmó emplear esta funcionalidad de su acceso a Internet, frente al 29% de la media europea (sin los datos de Bélgica). Me sorprende ver que este dato se mantiene relativamente bajo, teniendo en cuenta que el acceso de población adulta a servicios financieros en España ronda el 95%.
El pasado 21 de noviembre apareció en la Red un vídeo en el que dos directivos de Caja Navarra (CAN), Juan Odériz y Alberto Aniz, explicaban con un sketch a sus empleados por qué la entidad había accedido a 91 millones de euros en la primera subasta del Fondo de Adquisición de Activos Financieros (FAAF), celebrada la víspera. Pese a ser un vídeo concebido para su distribución interna a través de la televisión corporativa, CAN decidió colgarlo en YouTube por considerarlo relevante para sus clientes.
Sinceramente, mi primera impresión fue positiva porque considero que es un ejercicio de transparencia sin precedentes que una entidad explique por qué ha acudido a una convocatoria estigmatizada en unos tiempos difíciles para la banca. Además, CAN distribuyó una nota de prensa en la que presentaba datos como el ratio de solvencia, la tasa de mora o el core capital de la Caja.
De las 23 entidades que han acudido a la subasta, sólo 6 han indicado la cantidad obtenida (incluida Caja Navarra) y otras 5 han admitido haber participado, sin precisar si finalmente obtuvieron financiación y el importe de ésta. En total, sólo se conoce el destino de 535 millones de euros, apenas un 25,29% del total otorgado por el FAAF (datos obtenidos de BlogAhorro).
Pese a todo, los comentarios negativos en YouTube y las diversas conversaciones que mantuve con colegas a propósito del vídeo me llevaron a profundizar un poco más en su impacto sobre la imagen de la entidad. El sector bancario es poco atractivo para el público en general, por lo que la repercusión de un vídeo realizado por una Caja de Ahorros es limitada, salvo cuando funciona la viralidad de la Red… Se hicieron eco de la noticia algunos de los principales medios deprensaescrita, periódicos digitales, blogsespecializados e, incluso, televisiones. El vídeo en YouTube ya ha sido visto casi 20.000 veces, 5 veces más que el siguiente vídeo más popular entre los colgados por CAN, publicado hace un año.
Mantengo mi convicción de que la idea fue excelente, además de demostrar que la entidad está realmente comprometida con un concepto de banca transparente y participativa (no se han borrado los comentarios negativos en YouTube – salvo los insultos – y representantes de la entidad han comentado alguna entrada en blogs), aunque creo que se podrían haber cuidado más algunos detalles.
El guión, en particular, podría haberse redactado con más esmero, ya que califica la ayuda pública de “chollo”, lo que no deja de ser una frivolidad si se considera que la intervención pública sólo está justificada para garantizar la estabilidad del sistema financiero. Además, la Caja tenía una oportunidad excelente de incidir en el hecho de que con esta inyección de liquidez se podrá atender más y mejor a sus clientes, algo que apenas se menciona al final del vídeo.
Entiendo que dejar este tipo de comunicaciones en manos del departamento de relaciones públicas le habría restado frescura y credibilidad al vídeo en cuestión, pero redondear un poco más los mensajes sólo podría mejorar aún más la imagen de una entidad tan innovadora como Caja Navarra.
ACTUALIZACIÓN(3/12/08): Si una de las críticas que se le podía hacer al vídeo era que no se hacía hincapié en cómo iba a beneficiar a los clientes el haber captado 91 millones de euros del FAAF, ya tenemos otro vídeo para contarlo: una línea de financiación a jóvenes y PYMES.
