Innovación en Banca

29-enero-2010

Apple iPad, ¿posibilidades para la Banca?

Archivado en: General,Internet,Móvil — Javier Alonso Maroto @ 11:13
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Apple presentó el miércoles, en medio de una gran expectación, su nueva apuesta de futuro, el iPad, una especie de iPhone de gran tamaño con las prestaciones a medio camino entre las de un móvil y las de un ordenador, y con el que espera revolucionar el mercado de los contenidos.

Steve Jobs, consejero delegado de Apple, calificó el iPad como un  producto revolucionario, un dispositivo que nos permitirá realizar nuevas tareas a la vez que redefinirá la forma de hacer muchas otras.

El iPad es un híbrido entre un ordenador y un teléfono inteligente, con una pantalla multitáctil de 9,7 pulgadas que lo convierte en una nueva plataforma para la distribución de contenidos. Entre los diferentes usos que se pueden dar al iPad destacan desde consultar un mapa, leer un libro, el periódico o navegar por Internet, hasta jugar a un videojuego.

El iPad sólo tiene media pulgada de anchura, mesa menos de 700 gramos, cuenta con conexión a Internet WiFi y con una batería de 10 horas de duración.

Pero verdaderamente lo que dota de atractivo a este dispositivo es la posibilidad de disfrutar de todas las aplicaciones creadas para el iPhone, de las que existen más de 300.000 diferentes, desarrolladas por programadores externos. Este es el punto fuerte que Apple deberá explotar si espera tener éxito con este nuevo dispositivo.

En el ámbito profesional, y específicamente en el ámbito bancario, el impacto del iPad es todavía una incógnita.

Nos encontramos ante un dispositivo de cuidada interfaz, diseño atractivo, rápido en su respuesta y concebido como producto de consumo, lo que a priori le augura elevadas ventas. Esta previsible gran aceptación por un segmento de mercado que busca un reproductor de contenidos portátil capaz de reproducir todos los formatos y sin la complejidad que un ordenador acarrea, representa una oportunidad interesante para las entidades financieras. Al igual que sus predecesores el iPhone y el iPod Touch, el iPad está preparado para ejecutar aplicaciones financieras para el hogar aprovechando la sencillez que el uso de su pantalla táctil ofrece al usuario. Así, estas entidades deben redoblar sus esfuerzos para desarrollar aplicaciones que permitan a los usuarios una gestión sencilla e intuitiva de sus cuentas y productos bancarios, además de poder usar el dispositivo como soporte para acciones de marketing.

Además de esta vertiente, ya conocida y que se viene explotando con éxito, se une una nueva, surgida en parte gracias al relativo gran tamaño de la pantalla del dispositivo.

El iPad permite la posibilidad de usarse en oficinas como soporte interactivo en la atención a clientes. Su atractivo, sencillez de uso y vistosidad lo convierten en un posible complemento de bajo coste a dispositivos táctiles como Microsoft Surface. Con el iPad, la presentación de productos bancarios a los clientes de forma interactiva podría extenderse masivamente a la red de oficinas, con los beneficios que esta práctica conlleva (incremento del atractivo de la oferta, mayor interés y colaboración por parte del cliente…). Es también interesante la imagen de modernidad y eficacia que el uso de estas tecnologías brinda a las entidades bancarias de cara el cliente. Otras posibilidades serían su uso en stands promocionales, centros comerciales, aeropuertos…

Entre los puntos negros destacan carencias como la ausencia de tecnología Flash (aunque Adobe Systems se ha apresurado a anunciar que está trabajando para solventar este problema), de cámara para videoconferencias (lo que limita su utilidad en el ámbito profesional) y de capacidad multitarea (aunque debemos recalcar que más que un ordenador es un reproductor de contenidos). Por último, y pese a que su precio es competitivo, cada aparato de 16 GB costará 499 dólares, el de 32 GB 599 dólares, y el de 64 GB 699 dólares, que son cifras significativas a la hora de pensar en implantaciones masivas en entidades.

Es importante reseñar que, aunque especialmente relevante, la salida al mercado del iPad no va a ser la única en el negocio de los tablet, ya que importantes fabricantes como HP, Dell y Asus van a comercializar en breve sus propias propuestas en este sector, muchas de ellas aprovechando las capacidades multitáctiles de Microsoft Windows 7. Interesante el artículo al respecto que encontramos en Mashable.

El iPad se perfila por tanto como una herramienta con posibilidades, aplicable a multitud de tareas y con una potencialidad de desarrollo de aplicaciones que demostrará toda su capacidad en función de la creatividad de los programadores, empresas  y usuarios el desarrollo de software que aporten valor a esta nueva iniciativa de Apple.

19-enero-2010

Redes Sociales, nuevas posibilidades de datamining

Archivado en: General,Internet — Javier Alonso Maroto @ 9:17
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Como hemos visto en otras ocasiones, las redes sociales vuelven a aparecer relacionadas con las técnicas de datamining, campo para el que han supuesto una verdadera revolución.

En esta ocasión se trata de un artículo que podemos leer en la página de la cadena estadounidense CNBC, en el que se presentan las posibilidades que la minería de datos aplicada a las redes sociales representa para bancos y entidades de crédito. Si tenemos en cuenta que, según Nielsen Online, el 67 por ciento de los internautas a nivel mundial usan redes sociales como Facebook, Twitter y  Linkedin, ya sea con fines personales o profesionales, podemos darnos cuenta del importante volumen de información sobre clientes y potenciales clientes que estas redes atesoran. Un usuario que tenga su perfil configurado como “público” en cualquiera de estas redes, estará permitiendo explícitamente que sus contactos, sus datos personales e incluso sus conversaciones en la red estén a disposición de cualquier empresa interesada en ello.

Actualmente están surgiendo empresas especializadas en la vigilancia de medios de comunicación social, cuyo objetivo es capturar y recolectar la información de los usuarios de las redes sociales, desarrollando posteriormente los llamados “gráficos sociales” que sintetizan toda esa información. Este es el caso de Rapleaf, una empresa estadounidense que construye “gráficos sociales” que, además de información personal de los usuarios, muestran sus patrones de comportamiento (gustos, tendencias, opinión sobre productos, páginas Web visitadas, comentarios en blogs, etc).

Jesse Torres, presidente y CEO del banco Panamericano de Los Ángeles, considera que empresas como Rapleaf vienen a satisfacer una necesidad del sector bancario, permitiendo a las entidades financieras un mayor aprovechamiento de la inversión en Marketing. En su opinión estas técnicas de datamining incrementan la satisfacción de los clientes, que reciben ofertas de mayor interés al haber sido diseñadas previamente en función de los datos obtenidos del “gráfico social”.

Parece claro, por tanto, que asistimos a una revolución en la aplicación de las técnicas de minería de datos, pasando del análisis demográfico basado en edad, sexo o nivel de educación a un análisis de comportamiento multidimensional que permite a las entidades crediticias extraer conclusiones sobre qué tipo de cliente puede ser cada persona y qué tipo de oferta puede ser de mayor interés en cada caso.

Pero lo cierto es que este sondeo de la información presente en las redes sociales no está motivado únicamente por razones de marketing. Como ya ocurriera con la minería de datos sobre otras fuentes de información , se trata además una estrategia cuyo objetivo es reducir el riesgo de crédito. Chris Skinner presentaba hace unas semanas la experiencia positiva de Tesco en la estimación de cuotas de seguros a partir de la información de las compras de sus clientes. Pues bien, ahora los gráficos sociales permiten a los emisores de crédito comprobar si sus clientes o potenciales clientes tienen entre sus contactos clientes con cuenta en la entidad financiera. Así, a partir del análisis de estas cuentas y partiendo de la premisa de que las personas con cuentas saneadas tienen tendencia a tener contacto con otras personas con cuentas saneadas y los clientes de riesgo tienden a tener contacto con otros clientes de riesgo, pueden decidir qué ofertar a cada cliente, reduciendo así el riesgo de impago. Los gráficos sociales se revelan como una herramienta preventiva que puede reducir la concesión de créditos a personas de alto riesgo, lo que se puede traducir en cientos de millones de dólares de ahorro para las entidades.

En la noticia aparecida en la CNBC Joel Jewitt, de Rapleaf, afirmaba en que los gráficos no están siendo utilizados para sancionar o  rechazar a los clientes, sino todo lo contrario. En su opinión, es una medida favorable que va a trabajar en beneficio de los buenos clientes, haciendo más rápida la concesión de créditos.

Lo cierto es que también hay escépticos con respecto a la aplicación de esta tecnología a la valoración crediticia. Los detractores de la minería de datos social afirman que esta técnica sólo puede ser utilizada con garantías en los departamentos de marketing, permitiendo conocer a las empresas la opinión que el público tiene de sus productos y de los de la competencia, así como sus principales comentarios y quejas.

Ante la posibilidad de que nuestra entidad de crédito utilice información pública en redes sociales para determinar si nos concede o no un determinado crédito, quizá no esté de más revisar las opciones de privacidad de las redes sociales en las que estemos registrados, para lo cuál pueden ser de utilidad los enlaces que recomendaba recientemente en su blog Enrique Dans (Eight steps to regain control of your Facebook privacy y 10 situaciones que quieres evitar en Facebook y cómo hacerlo).

12-enero-2010

Facebook y Twitter, blancos preferidos por los hackers durante 2010

Archivado en: General — Javier Alonso Maroto @ 14:48
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McAfee Labs (perteneciente a McAfee Inc.) ha publicado su lista de amenazas en la red con previsiones para este año. El estudio, presentado a finales de diciembre de 2009, ha pronosticado que los delincuentes de la red tendrán como blancos preferidos durante este año las redes sociales y las aplicaciones de terceros. Las herramientas más utilizadas para realizar estos ataques serán troyanos y botnets, aprovechando las ventajas del nuevo HTML 5 para crear amenazas más sofisticadas.

En palabras de Jeff Green, vicepresidente Senior de  McAfee Labs (traducción libre):

“Hoy en día, enfrentamos amenazas emergentes originadas en el explosivo crecimiento de las redes sociales y  en el uso malicioso de aplicaciones populares y de técnicas más avanzadas por parte de los delincuentes cibernéticos, pero confiamos que el próximo año será de grandes éxitos para la Comunidad de Seguridad Cibernética.”

Entre las amenazas que predice McAfee para el Año 2010 destaca el aviso de que las redes sociales constituirán la plataforma preferida de las amenazas emergentes. Facebook, Twitter y las aplicaciones de terceros en dichos sitios, están cambiando rápidamente la modalidad de acción de los delincuentes cibernéticos, ya que les permiten usar nuevas tecnologías y nuevos puntos de acceso abierto a Internet (hot spots) para desarrollar sus actividades maliciosas. El interés que los usuarios experimentan hacia sitios visitados por sus contactos, o a los que sus contactos están suscritos provoca que los usuarios se vuelvan cada vez más vulnerables a los ataques de programas de aplicación no confiables que se distribuyen a través de sus redes. El uso de acortadores de URL en sitios como Twitter, facilita aún más a los delincuentes el enmascaramiento de sitios maliciosos y la conducción de los usuarios a ellos.

Otro aspecto importante será el avance que durante este año sufrirá el concepto del “cloud computing“, orientando la actividad de los usuarios cada vez más a aplicaciones en línea en vez de aplicaciones desktop. Creando así nuevas oportunidades para los autores de malware. El soporte anticipado a la plataforma cruzada de HTML 5 también brinda motivación adicional a los atacantes y les permite llegar a los usuarios de los navegadores más utilizados.

Especialmente preocupante es el aumento que experimentarán los troyanos que atacan los sistemas bancarios y los adjuntos que introducen malware. McAfee Labs advierte que los troyanos bancarios, que ya mostraron nuevas tácticas en el 2009 y fácilmente burlaron las protecciones actuales del sistema bancario, se tornarán aún más sofisticados durante el año 2010. Las novedosas técnicas incluirán la capacidad que tendrán los troyanos bancarios de interrumpir en forma inadvertida una transacción legítima para efectuar retiros no autorizados y, al mismo tiempo, verificar los límites autorizados del usuario para permanecer bajo éstos y evitar dar alerta al banco.

Los Botnets, la infraestructura flexible que lanza prácticamente todo tipo de ataques cibernéticos, desde el spamming hasta la usurpación de identidades, cambiará durante este año desde el hosting centralizado, al control entre pares. Este cambio surge en respuesta a una serie de exitosas identificaciones y desmantelamientos de botnets por parte de los profesionales de la seguridad en Internet. McAfee Labs cree que en el 2010 se verá una importante adopción del control entre pares y una infraestructura de botnets distribuida, más que un modelo de hosting centralizado como el que vemos actualmente. Para los ciber delincuentes, los beneficios finalmente compensarán los costos del modelo “peer to peer” debido a los agresivos y crecientes intentos de la comunidad de seguridad cibernética por detener los ataques y denegar el acceso a los botnets.

Fuente: CNET News

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