Apple presentó el miércoles, en medio de una gran expectación, su nueva apuesta de futuro, el iPad, una especie de iPhone de gran tamaño con las prestaciones a medio camino entre las de un móvil y las de un ordenador, y con el que espera revolucionar el mercado de los contenidos.

Steve Jobs, consejero delegado de Apple, calificó el iPad como un  producto revolucionario, un dispositivo que nos permitirá realizar nuevas tareas a la vez que redefinirá la forma de hacer muchas otras.

El iPad es un híbrido entre un ordenador y un teléfono inteligente, con una pantalla multitáctil de 9,7 pulgadas que lo convierte en una nueva plataforma para la distribución de contenidos. Entre los diferentes usos que se pueden dar al iPad destacan desde consultar un mapa, leer un libro, el periódico o navegar por Internet, hasta jugar a un videojuego.

El iPad sólo tiene media pulgada de anchura, mesa menos de 700 gramos, cuenta con conexión a Internet WiFi y con una batería de 10 horas de duración.

Pero verdaderamente lo que dota de atractivo a este dispositivo es la posibilidad de disfrutar de todas las aplicaciones creadas para el iPhone, de las que existen más de 300.000 diferentes, desarrolladas por programadores externos. Este es el punto fuerte que Apple deberá explotar si espera tener éxito con este nuevo dispositivo.

En el ámbito profesional, y específicamente en el ámbito bancario, el impacto del iPad es todavía una incógnita.

Nos encontramos ante un dispositivo de cuidada interfaz, diseño atractivo, rápido en su respuesta y concebido como producto de consumo, lo que a priori le augura elevadas ventas. Esta previsible gran aceptación por un segmento de mercado que busca un reproductor de contenidos portátil capaz de reproducir todos los formatos y sin la complejidad que un ordenador acarrea, representa una oportunidad interesante para las entidades financieras. Al igual que sus predecesores el iPhone y el iPod Touch, el iPad está preparado para ejecutar aplicaciones financieras para el hogar aprovechando la sencillez que el uso de su pantalla táctil ofrece al usuario. Así, estas entidades deben redoblar sus esfuerzos para desarrollar aplicaciones que permitan a los usuarios una gestión sencilla e intuitiva de sus cuentas y productos bancarios, además de poder usar el dispositivo como soporte para acciones de marketing.

Además de esta vertiente, ya conocida y que se viene explotando con éxito, se une una nueva, surgida en parte gracias al relativo gran tamaño de la pantalla del dispositivo.

El iPad permite la posibilidad de usarse en oficinas como soporte interactivo en la atención a clientes. Su atractivo, sencillez de uso y vistosidad lo convierten en un posible complemento de bajo coste a dispositivos táctiles como Microsoft Surface. Con el iPad, la presentación de productos bancarios a los clientes de forma interactiva podría extenderse masivamente a la red de oficinas, con los beneficios que esta práctica conlleva (incremento del atractivo de la oferta, mayor interés y colaboración por parte del cliente…). Es también interesante la imagen de modernidad y eficacia que el uso de estas tecnologías brinda a las entidades bancarias de cara el cliente. Otras posibilidades serían su uso en stands promocionales, centros comerciales, aeropuertos…

Entre los puntos negros destacan carencias como la ausencia de tecnología Flash (aunque Adobe Systems se ha apresurado a anunciar que está trabajando para solventar este problema), de cámara para videoconferencias (lo que limita su utilidad en el ámbito profesional) y de capacidad multitarea (aunque debemos recalcar que más que un ordenador es un reproductor de contenidos). Por último, y pese a que su precio es competitivo, cada aparato de 16 GB costará 499 dólares, el de 32 GB 599 dólares, y el de 64 GB 699 dólares, que son cifras significativas a la hora de pensar en implantaciones masivas en entidades.

Es importante reseñar que, aunque especialmente relevante, la salida al mercado del iPad no va a ser la única en el negocio de los tablet, ya que importantes fabricantes como HP, Dell y Asus van a comercializar en breve sus propias propuestas en este sector, muchas de ellas aprovechando las capacidades multitáctiles de Microsoft Windows 7. Interesante el artículo al respecto que encontramos en Mashable.

El iPad se perfila por tanto como una herramienta con posibilidades, aplicable a multitud de tareas y con una potencialidad de desarrollo de aplicaciones que demostrará toda su capacidad en función de la creatividad de los programadores, empresas  y usuarios el desarrollo de software que aporten valor a esta nueva iniciativa de Apple.

El sistema en cuestión consiste en un lector de tarjetas (todavía no disponible en el mercado) que se conecta al teléfono mediante el conector para auriculares, y que permite realizar y recibir pagos con tarjeta a cualquier persona, sin necesidad de haber alcanzado previamente acuerdos con los adquirentes tradicionales. El popular blog de tecnología Tech Crunch ha realizado una extensa cobertura del lanzamiento del servicio casi desde sus orígenes. En uno de sus artículos citaban a una persona cercana a la empresa que auguraba un gran impacto afirmando que “lo que PayPal fue para eBay, Square lo es para el mundo real” (traducción libre), en relación a la revolución que puede suponer en los pagos persona a persona.

Una de las principales ventajas del sistema es su enorme simplicidad de uso: el usuario, tras apuntarse al servicio, podrá recibir pagos con tarjeta de crédito de forma rápida y en cualquier lugar. La propia pantalla del teléfono puede utilizarse para firmar el recibo sin emplear papel y, posteriormente, el comprobante de pago es enviado por email al cliente en un documento que incluye un mashup con Google Maps para localizar la transacción.

Los interesados en este nuevo sistema, a pesar de no tener disponible todavía el lector de tarjetas de crédito, pueden inscribirse dejando su dirección de correo electrónico en la web de Square. Las últimas informaciones parecen indicar que este dispositivo será distribuido sin coste alguno para los usuarios del servicio. Inicialmente podremos encontrar entre los equipos soportados el iPhone y algunos terminales basados en Android (como el Motorola Milestone/Droid). Se está trabajando para ampliar el número de terminales compatibles, por lo que los usuarios de otras plataformas podrán contar con este servicio próximamente. Hasta entonces, parece que ya están surgiendo los primeros competidores de Square, como el anunciado por VeriFone.

PayPal, el popular servicio de dinero electrónico, que cuenta con 75 millones de cuentas activas en 190 países, acaba de empezar a ofrecer sus servicios a través del móvil, permitiendo ligar nuestra cuenta a un número de teléfono, lo que hace más fácil y rápido enviar dinero a otras personas en cualquier momento. Además, si operamos desde nuestra cuenta PayPal, no nos cobrarán comisión por enviar ni recibir dinero. Para acceder, sólo tenemos que ir desde el móvil a la dirección m.paypal.es o, si tenemos un iPhone, descargar esta aplicación.

La empresa californiana ha lanzado un microsite donde se explica el servicio con algunos clips como éste (gracias a Blog Ahorro por las versiones YouTube):

Otros servicios como Mobipay o Crandy (que no opera en España) ofrecen pagos desde el móvil, pero no admiten envíos de dinero a otras personas. Sí que opera en este ámbito Obopay, que recientemente recibió una fuerte participación de Nokia, pero la conveniencia de estos servicios frente al efectivo u otros medios de pago electrónicos queda en entredicho por varios factores:

• El sobrecoste repercutido directamente al usuario es cero en el caso del efectivo o de las tarjetas de pago, pero no en la mayoría de los pagos con el móvil.
• El efectivo es universalmente aceptado y las tarjetas suman casi 100 millones de plásticos emitidos en un país como España, en el que también hay más de 61.000 cajeros automáticos (datos del Banco de España).
• Frente a la sencillez de sacar un billete o pagar con una tarjeta, la mayoría de las aplicaciones de pago con móvil requieren pasos más engorrosos, ofreciendo una peor experiencia de usuario.

Y, precisamente, ahí es donde PayPal entra con una oferta de valor muy atractiva para los usuarios:

• El coste de envío y recepción de dinero entre particulares es cero, siempre que no se emplee una tarjeta de crédito o débito para operar (lógico, dada la comisión que cobran). Si queremos traspasar dinero a nuestra cuenta corriente, la comisión es de sólo 1 euro para importes menores de 100 euros, y cero si se traspasa más de cien euros (la carga de dinero electrónico desde una cuenta bancaria es gratuita).
• Hay 193 millones de cuentas PayPal en todo el mundo (75 millones activas) y, si envías dinero a alguien que no tiene cuenta (o no la tiene ligada a su móvil), le llegará un mensaje para que la abra de manera gratuita y 100% online, algo que ni siquiera las entidades financieras ofrecen todavía.
• Es suficiente con conocer el número de teléfono de la persona a la que queremos enviar dinero (con la aplicación de iPhone, podemos utilizar nuestra agenda de contactos) y nuestro PIN para realizar una operación. La transacción se realiza de manera inmediata, a diferencia de las transferencias bancarias.

• Crecimiento del consumo de datos móviles (como se ve en el informe del 1T09 de la CMT).  Además de las tarjetas de datos dedicadas, los nuevos terminales de gama alta (smartphones)  con sus tarifas planas de datos están siendo clave (y el iPhone ya supone el 69% del tráfico de datos de smartphones de Movistar).
• Auge de las redes sociales en España, que están instaurando nuevos modos de conversación entre las empresas y sus clientes. Esto ya lo anticipaba hace 10 años el ClueTrain Manifesto, pero ahora se está materializando.
• En 2009 estamos viendo cómo varias entidades refuerzan su apuesta por el móvil (Caixa Galicia, La Caixa, BBVA…) y cada vez querrán distinguirse más a través de ese canal, ofreciendo una mejor experiencia de usuario, contenidos exclusivos, aplicaciones innovadoras (simulación y gestión de finanzas personales, realidad aumentada, escaneo de documentos…).

El caso es que para plantearse explotar el canal hay que plantearse algunas preguntas clave que determinarán la inversión exigida, la complejidad del proyecto y la capacidad de añadir funcionalidad al servicio.

• ¿Con qué plataformas seremos compatibles (iPhone, Android, BlackBerry, Windows Mobile, Palm OS, Symbian…)? Todo dependerá de nuestra base de clientes, de las expectativas de crecimiento de cada plataforma, de las facilidades para desarrollar aplicaciones, de los servicios que se quiera ofrecer…
• ¿Queremos crear una aplicación dedicada para cada plataforma o aplicaciones web adaptadas? Las primeras ofrecen la mejor experiencia de usuario, pero son más costosas de desarrollar si queremos compatibilidad multiplataforma y más difíciles de actualizar que las aplicaciones web.
• ¿Ofreceremos contenidos en el área pública, en el área privada o en las dos? ¿Nos planteamos patrocinar contenido en sitios de terceros?

Para resolver estas preguntas es necesario conocer con un poco más de detalle cómo son y qué hacen los usuarios de Internet móvil en España y, si podemos, analizar a nuestros clientes en particular. Ayer conocía un curioso gráfico de iSmashPhone con una comparativa de uso de iPhone, iPod Touch y Android en Estados Unidos:

A raíz de esto, me preguntaba si alguien habría analizado el mercado de Internet móvil en España, y por la tarde me sorprendió un recientísimo informe elaborado por The Cocktail para IAB (¡gracias a Luis Alonso-Lasheras por twittearlo!) en el que se ha abordado este tema siguiendo una metodología de encuestas y focus groups. No conviene perdérselo, ya que responde a algunas de las preguntas que debe plantearse cualquier entidad.

Según un reciente artículo en El Periódico, el 18% de los usuarios de Internet móvil accede a servicios financieros. Si tomamos como referencia la última encuesta sobre equipamiento y uso de TIC en los hogares elaborada por el INE, en 2008 éramos cerca de 2 millones los españoles que accedíamos a Internet a través del móvil, lo que situaba en casi 370.000 el número de usuarios de banca móvil transaccional.

Sin embargo, datos más recientes publicados por Nielsen y citados por Cinco Días y el mencionado artículo de El Periódico (he sido incapaz de encontrar la fuente original) afirman que La Caixa aglutina por sí sola un 48,3% de los usuarios de banca móvil en España, con cerca de 250.000 clientes de servicios móviles transaccionales (1,1 millones reciben alertas en su móvil), mientras que BBVA y Caja Madrid siguen a la entidad catalana con cuotas del 25% y 13,4%, respectivamente. Eso dejaría en 570.000 el número total de clientes de banca móvil a finales de 2008, un crecimiento del 54% en apenas unos meses.

Así pues, más allá de la exactitud de las cifras, identificamos una tendencia creciente en la banca móvil, impulsada probablemente por la mejora del parque de terminales (con la llegada de los últimos smartphones) y por las tarifas planas de datos moviles. De hecho, un reciente estudio realizado por eCom Advisors en Estados Unidos (reseña en The Paypers) afirma que se ha encontrado mayor correlación entre el uso de banca móvil y el tipo de terminal poseído que con el grupo de edad al que pertenece un usuario. No debería ser una sorpresa que quienes poseen un iPhone, Google Phone o Blackberry sean más proclives a usar la banca móvil.

Al igual que sucedió con la banca por Internet, empiezan a llegar especialistas a la banca móvil, entidades que lo utilizan como principal (cuando no único) canal de distribución. Además de los casos de UMPay en China y, sobre todo, Jibun Bank en Japón (interesante artículo en The Finanser), en mayo se lanzará en el Reino Unido MoBank, el primer banco europeo de estas características, aunque de momento se centrará esencialmente en pagos (de nuevo, gran cobertura en The Finanser). En un momento tan delicado para el sector financiero, ¿llegará un banco móvil a España?

Los detalles y el enlace para descargar el estudio completo están en nuestro blog de Telefonía Móvil y Acceso a Servicios Financieros en América Latina.

Santiago Fernández de Lis, Director del Dpto. Internacional de Afi, atiende a los medios tras la rueda de prensa

Hoy leo en Netbanker que ING ha lanzado en Holanda una genial aplicación de localización de cajeros automáticos para Android (la plataforma móvil promovida por Google). La principal novedad es la posibilidad de visualizar las indicaciones para encontrar el cajero más próximo utilizando la cámara del teléfono, en un ejemplo de realidad aumentada. A diferencia del iPhone, los teléfonos que funcionan bajo Android llevan integrada una brújula, además del receptor GPS, lo que permite utilizar información sobre la orientación del usuario, y no sólo su ubicación. No creo que esto revolucione la banca, pero se trata de un paso interesante para seguir explotando el enorme potencial de los smartphones.

Menos espectacular, pero no por ello menos interesante, es la aplicación para iPhone lanzada por ProcessAway, que permite utilizar el teléfono como un TPV, introduciendo datos de tarjeta de crédito.  Con esta aplicación, cualquier pequeño empresario o trabajador autónomo puede aceptar pagos con tarjeta. Quizá la introducción de los datos es un poco tediosa (no sé si alguien planea sacar un simple lector de tarjetas como accesorio para el iPhone), pero el coste debería ser sensiblemente inferior al del alquiler de un TPV completo a una entidad.

El extremo de tendencia a la movilización nos llega de Japón, un mercado donde ya hace tiempo que disfrutan de buenas conexiones de datos móviles, y donde han surgido bancos cuyo canal de distribución principal es el móvil, como Jibun Bank. Yo he conocido este banco gracias a una entrada en The Financial Services Club Blog, que incluye una entrevista de Chris Skinner a Makoto Shibata, de Jibun Bank. No creo que en España estemos preparados todavía para el surgimiento de este tipo de entidades, pero es posible que las veamos en el futuro. Al fin y al cabo, ¿quién no tiene su teléfono a mano la mayor parte del día?